พ.ร.บ. รถคุ้มครองอะไร ปี 2569? มีอย่างเดียวพอไหม

คำตอบสั้น ๆ คือ พ.ร.บ. เป็นประกันภาคบังคับที่ช่วยคุ้มครองความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย และอนามัยของผู้ประสบภัยจากรถตามเงื่อนไข แต่ไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถของเรา ค่าซ่อมรถคู่กรณี หรือทรัพย์สินที่เสียหาย ดังนั้น สำหรับเจ้าของรถส่วนใหญ่ การมี พ.ร.บ. เพียงอย่างเดียวอาจยังไม่เพียงพอ

สมาคมประกันวินาศภัยไทยเผยแพร่ข่าวกิจกรรมส่งเสริมความปลอดภัยและความเข้าใจเรื่องสิทธิของผู้ประสบภัยจากรถ เมื่อวันที่ 7 สิงหาคม 2569 ซึ่งสะท้อนว่าความเข้าใจเรื่องขอบเขต พ.ร.บ. ยังเป็นเรื่องสำคัญสำหรับผู้ใช้รถ อ่านข่าวจากสมาคมประกันวินาศภัยไทย

พ.ร.บ. รถคืออะไร

พ.ร.บ. ที่เจ้าของรถต่ออายุทุกปี คือกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ กฎหมายกำหนดให้รถต้องมี เพื่อให้ผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร คู่กรณี และบุคคลภายนอกที่บาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุรถได้รับความช่วยเหลือตามสิทธิ

ความคุ้มครองแบ่งเป็นสองส่วน คือ ค่าเสียหายเบื้องต้น ซึ่งไม่ต้องรอพิสูจน์ว่าใครผิด และ ค่าสินไหมทดแทนภายหลังพิสูจน์ความรับผิด ซึ่งขึ้นอยู่กับความรับผิดทางกฎหมายและเงื่อนไขกรมธรรม์

พ.ร.บ. คุ้มครองเท่าไร

1. ค่าเสียหายเบื้องต้น โดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด

ค่าเสียหายส่วนนี้เป็นความช่วยเหลือเบื้องต้นและนับรวมเป็นส่วนหนึ่งของค่าสินไหมทั้งหมด ไม่ได้หมายความว่าทุกกรณีจะได้รับเพิ่มแยกจากวงเงินส่วนอื่นเสมอไป

2. ค่าสินไหมทดแทนภายหลังพิสูจน์ความรับผิด

วงเงินกรณีสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ 200,000–500,000 บาทขึ้นอยู่กับลักษณะและระดับความเสียหายที่กำหนดในกรมธรรม์ ไม่ใช่วงเงินที่เลือกได้ตามประมาณการ ดูรายละเอียดจาก บริษัท กลางคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ จำกัด

ข้อสำคัญ: หากผู้ประสบภัยเป็นผู้ขับขี่รถคันที่ทำประกันและเป็นฝ่ายที่ต้องรับผิด สิทธิจากกรมธรรม์รถของตนจะจำกัดไม่เกินค่าเสียหายเบื้องต้น ส่วนสิทธิกรณีเป็นฝ่ายถูกต้องพิจารณาความรับผิดและข้อเท็จจริงของเหตุ

พ.ร.บ. ไม่คุ้มครองอะไร

• ค่าซ่อมรถของเราและค่าซ่อมรถคู่กรณี
• รั้ว เสาไฟ ร้านค้า หรือทรัพย์สินอื่นที่เสียหาย
• รถสูญหาย ไฟไหม้ หรือน้ำท่วม
• รถยกและบริการช่วยเหลือฉุกเฉิน เว้นแต่มีในประกันภาคสมัครใจที่ซื้อเพิ่ม

มี พ.ร.บ. อย่างเดียวพอไหม

ในทางกฎหมาย รถต้องมี พ.ร.บ. และดำเนินการด้านทะเบียนให้ถูกต้อง แต่ในทางบริหารความเสี่ยง พ.ร.บ. อย่างเดียวอาจไม่พอ เพราะอุบัติเหตุหนึ่งครั้งอาจมีทั้งคนบาดเจ็บ รถเสียหาย และทรัพย์สินของบุคคลอื่นเสียหายพร้อมกัน

• รถใหม่หรือมูลค่าสูง: อาจพิจารณาประกันชั้น 1 หากต้องการคุ้มครองตัวรถในขอบเขตกว้างขึ้น
• รถใช้งานประจำและต้องคุมงบ: อาจพิจารณา 2+ หรือ 3+ โดยต้องเข้าใจเงื่อนไขคู่กรณีและลักษณะเหตุ
• รถกระบะหรือรถส่งสินค้า: ต้องระบุประเภทการใช้รถให้ถูกต้อง และพิจารณาวงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
• รถจักรยานยนต์: ควรตรวจทั้ง พ.ร.บ. และความคุ้มครองอุบัติเหตุที่มีอยู่ เพราะความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บสูง

สำหรับผู้ใช้รถในสมุทรสาคร พระราม 2 แสมดำ และบางกระดี่ ควรเริ่มจากคำถามว่า “หากเกิดเหตุ ค่าเสียหายส่วนใดที่เรารับภาระเองไม่ไหว” แล้วจึงเลือกความคุ้มครองให้ตรงกับรถ ลักษณะการใช้ และงบประมาณ

หากเกิดอุบัติเหตุ ควรทำอย่างไร

1. ดูแลความปลอดภัยและเรียกรถพยาบาลก่อน หากมีผู้บาดเจ็บ
2. แจ้งตำรวจและบริษัทประกันภัยโดยเร็ว
3. เก็บภาพสถานที่ รถ ทะเบียน และข้อมูลคู่กรณีเท่าที่ทำได้โดยไม่เสี่ยงอันตราย
4. เก็บใบรับรองแพทย์ ใบเสร็จ และเอกสารเกี่ยวกับการรักษา
5. ไม่ควรรับผิดหรือชำระเงินแทนกันก่อนทราบข้อเท็จจริงและสิทธิของแต่ละฝ่าย

คำถามที่พบบ่อย

สรุป

พ.ร.บ. เป็นหลักประกันพื้นฐานที่สำคัญสำหรับผู้ประสบภัยจากรถ แต่คำว่า “มีประกันแล้ว” ไม่ได้หมายความว่ารถและทรัพย์สินได้รับความคุ้มครองด้วย เจ้าของรถควรตรวจว่ามีเพียง พ.ร.บ. หรือมีประกันภาคสมัครใจร่วมด้วย และวงเงินเหมาะกับการใช้งานหรือไม่

เกี่ยวกับผู้เขียน

นางณัฐธิกา ชละเอม

นายหน้าประกันวินาศภัยโดยตรง ประสบการณ์งานประกันภัยกว่า 30 ปี

ใบอนุญาตเลขที่ 5704014291

ดูประวัติและข้อมูลใบอนุญาต

ข้อสงวนสิทธิ: บทความนี้จัดทำเพื่อให้ความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำเสนอขาย คำรับรองผลการเคลม หรือความเห็นทางกฎหมายสำหรับเหตุเฉพาะราย ความคุ้มครองจริงให้ยึดกรมธรรม์ เอกสารแนบท้าย ข้อเท็จจริง กฎหมายที่ใช้บังคับ และการพิจารณาของบริษัทประกันภัย ข้อมูลตรวจสอบล่าสุดวันที่ 9 สิงหาคม 2569